대출에는 신용대출, 담보대출, 전세대출 등 다양한 종류가 있습니다.

여러 대출 중 내가 이용할 수 있는 대출은 어떤 것이 있을지 단계별로 특징을 알아보겠습니다(실제 대출 가부는 대출 취급 기관의 심사 결과에 따라 달라질 수 있으며, 예상(가능) 신용점수대는 경험적 수치이므로 참고용으로만 활용).

1금융권의 대출은 종류가 다양하며 담보 유무, 본인의 신용도에 따라 대출 상품을 선택할 수 있습니다.

주로 신용도가 양호하거나 직업이 안정적인 경우 많이 찾습니다.

신한, 하나, 우리, 국민 등 시중은행, 카카오뱅크, 케이뱅크 등 인터넷은행, 대구은행(아이엠뱅크), 전북은행, 부산은행, 광주은행 등 지방은행이 1금융권에 들어갑니다.

담보나 보증서 없이 본인의 신용도로 상환 능력을 평가해서 한도를 산출하며, 마이너스 통장도 신용대출에 포함됩니다.

• 신고소득이 높을 수록 한도가 더 많이 나옴
  사업소득의 경우 매출액 대비 국세청 신고 소득금액이 적으므로(소득금액증명원의 사업소득금액) 근로소득자에 대비 한도가 적은 경우가 많음. 프리랜서도 사업소득자로 분류됨
• 근로소득자의 경우 재직기간이 길수록, 소득금액이 높을수록 유리
• 1금융권 신용대출이라도 여러 곳에서 대출받는 경우 신용점수가 내려갈 수 있음(NICE 신용점수)
• DSR에서 차지하는 비중이 담보대출 대비 높음
• 금융사별로 금리 차이가 많은 편임
• 예상(가능) 신용점수대 : 900점 이상. 재직 회사나 직군이 좋은 경우 800점대도 가능

주택이나 상가 등을 담보로 하여 신용대출보다 상대적으로 낮은 금리로 더 많은 금액을 조달할 수 있습니다.

집을 사기 위한 취득자금 대출과 취득자금 외 대출(생활안정자금)이 있습니다.

• 신고소득이 없더라도 카드 사용금액, 건강보험료 등을 이용한 소득 산정 가능. 배우자 소득 합산도 가능
• 긴 상환 기간으로 인해 DSR 산정에 유리하므로 신용대출 대비 상대적으로 거액의 자금 조달 가능
• 신용도가 금리에 미치는 영향 낮음. 대신 신용도 상승에 따른 금리 하락 또한 거의 없는 편임
• 예상(가능) 신용점수대 : 800점 이상. 담보가 있으므로 700점 중후반도 가능한 경우 있음

전셋집을 얻을 때 신청할 수 있는 대출로 보증기관의 보증서 담보를 통해(보증 3사 : 주택금융공사, 주택도시보증공사, 서울보증보험) 신용대출 대비 큰 자금을 조달할 수 있습니다.

• 버팀목전세 등 나라에서 지원하는 대출의 자격이 되는 경우 낮은 금리로 빌릴 수 있음(3%안쪽)
• 보증서의 종류에 따라 대출 한도 차이가 많이 남
• 신용도가 금리에 미치는 영향 낮으나, 대신 신용도가 낮으면 대출 한도가 줄어드는 경향이 있음
• 진행 절차가 복잡하므로 신용도가 좋고 소요 자금이 많지 않은 경우 신용대출이나 담보대출로 조달하는 경우도 많음
• 대출한도 산정 시 DSR을 이용하지 않으나 향후 포함시킬 수도 있다는 보도가 있음
• 예상(가능) 신용점수대 : 800점 이상. 위에 적었듯이 신용점수가 낮으면 보증서 금액이 짜게 나옴

2금융권은 조합(농축수임), 새마을금고, 보험회사의 대출을 지칭하며 신용대출 및 담보대출을 취급합니다.

1금융권 대비 대출문턱이 낮은 것이 특징이며 농지대출 등 담보물의 특성상 2금융권을 이용하는 경우도 많습니다.

신용, 담보대출, 서민대출 등이 있습니다. 농협 등 금융회사는 담보대출이 주력으로 하며 2금융권의 DSR 한도가 1금융권보다 높아서 대출 한도상 유리한 점이 있으나 1금융권에 비해 금리가 높은 단점이 있습니다.

• 예상(가능) 신용점수대 : 700점 이상

신용, 담보대출, 서민대출 등이 있으며 신용대출은 사잇돌,햇살론 등 중금리 대출이 주력입니다.

• 예상(가능) 신용점수대 : 700점 이상

보험사의 대출상품에는 자사 보험상품 약관대출, 신용대출, 아파트담보대출이 있습니다.

시기에 따라 대출금리가 1금융권과 유사하거나 오히려 저렴한 경우도 있어 큰 금액의 대출이 필요한 경우 함께 비교해 보는 것을 추천합니다.

• 예상(가능) 신용점수대 : 800점 이상

카드사, 캐피탈, 저축은행의 대출을 말합니다.

사람에 따라 카드사, 캐피탈, 저축은행까지는 2금융권으로 분류하고 대부업체 대출을 3금융권 대출로 분류하기도 하는데, 업권의 분류자체는 크게 중요하지 않습니다.

3금융권 대출은 특성상 대출 대상과 가능금액, 금리를 미리 산정해 놓기 때문에 대출 실행이 빠르며 여러 곳의 대출을 동시에 실행할 수 있습니다.

따라서 1금융권에서 원하는 자금 조달이 어려운 경우 대출 비교 플랫폼 등을 통해 가능 금액이 나오는 여러 금융사에서 여러 건의 대출을 받는 경우가 있어, 신용도 급락의 주범으로 불리기도 합니다(대출 금액과 건 수가 동시에 증가).

실제로 카드론 2~3건을 동시 실행하면 신용점수 100점 이상 하락은 감수해야 하며, 모두 상환을 하더라도 떨어진 신용점수가 바로 회복되지 않습니다.

다만, 신차 또는 중고차 구매 시 이용하는 자동차 할부금융의 경우 캐피탈 대출이지만 신용점수가 많이 하락하지는 않지만 타 3금융권 대출이 추가로 발생하는 경우 신용점수가 많이 하락할 수 있으므로 주의가 필요합니다.

3금융권은 대부분 3년 이하의 만기를 가진 대출이 많아 DSR(상환능력)의 많은 부분을 차지하여 이후 추가 대출 시 대출 한도 산출에 악영향을 줍니다.

• 예상(가능) 신용점수대 : 700점 이상

여러 종류의 대출 실행을 반복하다보면 신용점수가 내려가거나 대출 잔액이 쌓여서 1금융권에서 대출 금액이 나오지 않는 경우가 있습니다.

이 때 주로 이용하는 대출이 ‘서민금융대출(정책자금)’인데 1금융권 대출보다는 금리가 상대적으로 높으나 3금융권 대출보다는 저렴한 특징이 있으며, 상품에 따라서는 신용점수 하락 폭이 적다는 장점이 있습니다.

서민금융대출은 ‘서민금융진흥원‘의 보증서를 담보로 대출하는 상품이 많으며, 이 경우 대출 금리에 보증료가 포함되어 있습니다.

대출의 취지 상 소득금액이나 신용점수의 상한이 있어 소득이 너무 높은 경우는 지원 대상이 안 되는 경우도 존재합니다.

대표적인 서민금융상품으로 1금융권 대출이 나오지 않지만 신용점수가 너무 낮은 편은 아닌 경우 유용하게 이용할 수 있습니다.

• 서민금융진흥원 보증서 담보가 아니므로 보증료가 없어 햇살론 15에 비해 금리 저렴
• 소득이 있되, 너무 높으면 안됨(연소득 4천만원 이하)
• 소득이 없어도 건강보험료, 국민연금 납부 등으로 소득 산정 가능
• 대부분 시중은행의 인터넷뱅킹(스마트폰뱅킹)으로 실행까지 완료할 수 있으므로 창구 방문이 필수 아님
• 최장 7년동안 나눠서 갚을 수 있으며 중도상환수수료가 없으므로 여유자금으로 상환 가능
• 최대한도는 3천5백만원인데, 은행별 통합 최대한도임
• 개인상황에 맞는 다양한 금리우대 조건
• 예상(가능) 신용점수대 : 800점 이상

새희망홀씨대출과 비슷한 대출이나 보증기관 특성상(서울보증보험) 대출 가능금액이 잘 안나옴

• 소득 최저한은 있으나 상한이 없어 새희망홀씨대출의 최대소득 초과인 경우 신청해볼만 함
• 서울보증보험의 보증조건이 까다로워 대출한도가 잘 나오지 않으나, 대출이 가능한 경우 새희망홀씨대출보다 금리가 저렴
• 대부분 시중은행의 인터넷뱅킹(스마트폰뱅킹)으로 실행까지 완료할 수 있으므로 창구 방문이 필수 아님
• 최장 5년동안 나눠서 갚을 수 있으며 중도상환수수료가 없으므로 여유자금으로 상환 가능
• 최대한도는 2천만원
• 예상(가능) 신용점수대 : 850점 이상

1, 2, 3금융권에서 공통적으로 취급하는 서민금융진흥원 보증서 담보대출(정책자금)입니다.

1금융권에서는 서민금융대출로 새희망홀씨대출이나 사잇돌중금리대출까지만 취급하는 경우가 많으므로 2, 3금융권에서 주력으로 취급합니다.

• 햇살론 15, 햇살론유스, 햇살론뱅크, 근로자햇살론이 있으며 부가상품으로 햇살론 카드가 있습니다.

대출종류	금리	평균신용평점*
햇살론 유스	3.6%~4.5%	–
햇살론 뱅크	취급은행마다 다름 (7%~10%)	700점 후반~800점초반
근로자 햇살론	취급은행마다 다름 (7%~11.5%)	2금융권 : 700중반 3금융권 : 600후반
햇살론 15	15.9%	700점 대

• 각 은행별로 신청채널이 다름(제휴금융사 확인하기).
  1금융권의 경우 대부분 창구 가입이며 일부 은행에서 제한적인 경우에만 비대면 신청가능(토스뱅크 햇살론뱅크). 2, 3금융권의 경우 비대면, 지점방문이 반반정도임

햇살론 이용도 어려운 서민을 위한 서민금융진흥원의 보증상품(정책자금)입니다.

• ‘햇살론15 보증 거절자’가 대상이며 개인신용평점 하위 10%이하, 연소득 4천5백만원 이하인 경우 신청가능(대출 조건 바로가기)
• 금리는 햇살론 15와 동일한 15.9%
• 햇살론 유스와 중복 대출 가능
• 서민금융진흥원 앱에서 보증신청 후 협약 금융회사 창구 또는 앱으로 신청(주로 저축은행)

대부업 이용도 어려운 서민의 재기를 위한 생계자금 지원대출(정책자금)입니다.

• 신용평점 하위 20%이하로 연소득 3천 5백만원 이하(대출조건 바로가기)
• 금리는 햇살론 15와 동일한 15.9%
• 1년 만기일시상환으로 타 서민금융상품 대비 만기가 짧음
• 한도 최대 100만원
• 최초 이용시 서민금융진흥원앱(전화)에서 예약 후 서민금융진흥원 지역별 센터를 방문해야 하며, 전액 완제 후의 추가대출은 앱에서 신청완료 및 입금 가능

서민금융상품별 신청방법 총정리